2008年：先保險 後理財

　　統計顯示，截至2007年12月20日，保險市場共有21家保險公司銷售投連險產品，投連險帳戶超過130個。2007年1至10月，投連產品保費收入300億元，同比增長500％，占壽險保費收入的7.4％。在個別外資保險公司，投連險甚至撐起「半邊天」，占比達到80％以上，成為公司業績增長的重要推力。

　　2008年是中國人的奧運年，在這新年舊曆交替之時，資本市場走勢再次成為各方關注的焦點。2008年，資本市場能否繼續「牛」，投連產品能否繼續「火」，抱著這諸多揣測，如何理財成了百姓生活中的熱門話題。

　　保險是理財首選

　　縱觀當前局勢，去年資本市場的餘溫尚未消去，今年的奧運之風已經颳起。而理財產品供給主體的大量湧入和理財產品的迅速增多，競爭加劇已是一種必然。因此，市場震盪就成為一種可能，而今年理財的關鍵將不僅是高收益，更在於低風險。

　　提及風險，必想到保險，保險的保障功能可以使人自身和已有財產得到充分保護，當發生事故的家庭面臨資產入不敷出的窘境時，保險金的支付可以彌補缺口，從而降低意外收支失衡對家庭產生的衝擊。

　　如果沒有保險的保障，所有的財富都是無稽之談，試想即使你擁有再多的錢，但是沒有根本的保障，一旦發生意外、大病，財富都將灰飛煙滅。根據馬斯洛的需求層次論，人的一生有五種基本需要：生理需要，安全需要，歸屬和愛的需要，尊重需要和自我實現的需要。其中，安全需要較為根本，而保險的保障功能恰能滿足人的安全需要。

　　可見，2008年資本市場的震盪可能對保險的保障功能提出了巨大的市場需求，這就需要保險公司和消費者對保險行業及保險產品有個更為清晰的認識。

　　保障功能才是重點

　　一方面，保險公司應該準確把握行業發展方向。現如今，隨著保險與銀行、證券業結合的日益緊密，金融綜合經營趨勢已經顯現。綜合經營為保險業發展提供了許多新的機遇，同時也提出了更多挑戰，保險業惟有保持個性發展才能與銀行、證券業並駕齊驅。而保險業的個性就在於以保障為根本功能，所以保險公司在開發產品時應更多關注產品的保障功能而非投資功能，這也是保險產品能否在激烈的市場競爭中取勝的關鍵。

　　另一方面，消費者應該冷靜對待保險產品，特別是保險理財產品。以投連險為例，它是一種兼具保險和理財功能的複合產品，具有一定風險，它的保障功能弱於單一的壽險產品，投資功能弱於單一的金融產品，而且是以保障功能為主，投資功能為輔。

　　消費者在購買投連產品之前，首先應該知曉自己究竟需要什麼，如果是投資收益，那就去購買基金；如果是保險保障，那就去購買單一的壽險產品；如果二者皆有，才應考慮購買投連險。

　　其次應該衡量自己的風險承擔能力如何，是否能夠承擔所購產品具有的風險，並根據自身承受風險的能力調整各投連帳戶之間的比例以決定各部分功能的強弱。

　　總之，消費者在被顯性的高投資收益吸引的同時更應注意到保險理財產品隱性的保障性能和潛在風險。

　　因此，2008年無論資本市場走向如何，投資理財都將繼續是人們茶餘飯後的熱點議題。而在一切尚無定論之前，「先保險，後理財」將是2008年您最明智的選擇。