2015年我國銀行卡業務市場化分析

央行支付司副司長樊爽文表示，銀行卡業務定價市場化是方向，將儘快改革銀行卡刷卡手續費定價機制，實行統一標準;統一傳統銀行卡收單、新興網銀收單的收費標準，防止產生新的套利空間。

5月21日，《中國支付清算行業運行報告(2015)》發布會上，央行支付司副司長樊爽文表示，銀行卡業務定價市場化是方向，將儘快改革銀行卡刷卡手續費定價機制，實行統一標準;統一傳統銀行卡收單、新興網銀收單的收費標準，防止產生新的套利空間。這意味著，將結束線上線下支付手續費的價格雙軌制。

4月22日，國務院正式發布了《關於實施銀行卡清算機構准入的決定》，並在6月1號正式實施。

「2015年6月1日銀行卡清算機構的放開，也就標誌著銀行卡清算市場已經步入了市場化的階段。至此，銀行卡市場化取得了實質性突破。」 樊爽文表示，「定價市場化是下一步發展的方向，但是具體怎樣逐步落實，是一步到位，還是分步驟實施，還將進一步研究」。

樊爽文表示，從實際操作角度來看，造成收單市場存在問題的原因有三方面：收單機構主體增加，定價體系存在問題，銀行卡收單的外包服務管理欠缺。

據《2015-2020年中國銀行卡行業競爭格局及發展前景預測報告》表示，規範銀行卡收單業務，維護市場的正常秩序要注意加強外包管理。一方面，收單機構應該嚴格履行義務、明確收單責任，杜絕因為外包而發生責任轉移的現象，銀行卡清算機構應該對其入網機構進行必要的外包管理培訓或監督，以約束外包機構合規經營。另一方面，行業自律組織應該充分發揮作用，制定外包服務規範，實行外包服務商評級制度，從根源上改善收單市場服務質量。

2005年至2010年五年期間，人民銀行對於清算系統集中建設。2005-2007年，大額實施支付系統，小額批量支付系統以及全國支票影像系統分別在全國完成推廣。2010年，網上支付跨行支付成功上線，第三方支付機構的出現，推動零售行業的快速發展，各類城市商業銀行，網絡銀行等銀行機構數量有大幅增長，各類創新業務如雨後春筍的出現，也考驗著我國的清算服務。

「下一步，因為清算市場優化市場布局，形成包含清算業務界定，市場准入等完整的市場管理體系，加強清算市場的規範管理，以支持日益廣泛和多樣的創新支付服務。」 中國支付清算協會秘書長蔡洪波介紹，針對當前零售支付發展的趨勢，還將重點加強對零售支付和新興支付業務清算系統的建設和完善，形成更加多元化和市場化的清算服務提供商，形成更加高效、靈活支付業務的環境。」

2010年，根據央行公布的《非金融機構支付服務管理辦法》，銀行卡收單的管制放開，銀行卡收單市場進入市場化階段。截至目前，我國共有62家專門從事銀行卡收單的支付機構和117家網絡支付機構。但目前，根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。

銀行卡刷卡定價一直是這幾年的熱點，適當下調部分刷卡標準等體現了金融業對流通領域的支持。隨著市場發展現行定價機制中一些突出的問題，借貸記卡等統籌問題也凸顯出來。

收單市場快速發展的同時，也暴露出很多問題，比如商戶拓展和商戶管理不到位、違規套用商戶編碼、外包管理薄弱等，損害發卡機構、持卡人和市場的利益。銀行卡收費定價機制改革迫在眉睫。

對此，蔡洪波認為，對銀行卡刷卡手續費進行綜合性改革。從長遠看，要推動銀行卡刷卡手續費定價的市場化，發揮價格槓桿在市場優化配置中的核心作用。現階段由於市場發展還不完善，產業各方處於不同的發展階段，要堅持政府指導下，和市場定價相結合，保持市場的穩定發展，刷卡定價應綜合考慮綜合收益，以此來合理確定價格水平。此外，關於線上線下業務，如何定價的問題，要及時關注線上線下業務發展的趨勢和存在的一些問題，逐步完善全業務定價體系。

蔡洪波稱，銀行卡收費定價的市場化改革，要充分發揮價格槓桿在市場優化配置中的核心作用，堅持政府指導下的市場化定價，以及成本定價相統籌，逐步完善線上線下的全業務定價體系。