2016年國內民營銀行業發展現狀及前景分析

　　民營銀行業發展現狀及前景如何？據悉，與傳統銀行定位不同，民營銀行自成立起就走上了差異化之路。經過兩年的試點，民營銀行即將迎來擴容潮。近日，永輝超市公告稱，將和多家公司發起設立民營銀行。

　　市場對民營銀行解決中小微企業融資難問題也抱以極大期待，可以說民營銀行未來大發展將成為市場一片藍海。進入2016年，民營銀行受追捧的熱度仍未減。除了已經開業的首批5家民營銀行以外，2016年已經有重慶富民銀行、新希望銀行、三湘銀行等3家民營銀行獲批籌建。而據媒體此前報導，僅在今年前5個月，工商總局就核准了78家民營銀行的名稱。

　　在業內人士看來，雖然現在銀行的競爭壓力比較大，但是由於銀行在業務方面的多樣性和牌照的稀缺性，其對資本的吸引力仍然不減。而首批獲准籌建的民營銀行，目前發展勢頭也不錯。

　　民營銀行受追捧

　　在第一批5家民營銀行獲准開業後，第二批民營銀行也在籌備中。目前，已經有重慶富民銀行、新希望銀行、三湘銀行獲批籌建。監管層對民營銀行的原則是「成熟一家，設立一家」。銀監會主席尚福林近日在2016年城商行年會上披露，新設民營銀行工作有序推進，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中3家已批覆籌建。

　　2016-2021年中國民營銀行產業運行態勢及投資戰略研究報告分析表示，民營銀行在解決中小企業資金需求方面，具備國有商業銀行不可替代的優勢，尤其是扶持草根經濟的發展方面表現得更加明顯。

　　此外，民營銀行的銀行牌照對很多企業和資本也有非常大的吸引力。

　　一位金融行業業內人士表示，很多企業想要參與金融，比如此前申請的小貸牌照，或者蜂擁向網際網路金融，都是想在這方面有所發展，尤其是一些產業上的公司，可以打通自己產業鏈上的企業，或者構建各類場景的發展。而銀行的牌照則比小貸等牌照更有吸引力，比如可以吸存，或者購買理財產品等，業務結構更加多元化。

　　證券研究員等在發布的研究報告中表示，「民營發起+民營管理」是民營銀行的重要特徵。民營銀行最為核心的優勢在於其是一位開創者而非轉型者，核心的優勢都來源於基因的創造而非再造或改造，這使得在特質養成方面相對低成本且更為本質和深刻。民營銀行可以更市場化的激勵機制、風險管理文化開拓傳統銀行未能覆蓋的客戶領域，同時利用股東方對於上下游的信息優勢深耕於客戶的多元化金融需求。

　　特色發展之路

　　「民營銀行可能會有一些差異化的業務和服務，這也可能和他們自己的股東特點有關，他們的公司治理結構可能會有所不同，而且民營銀行的建立會加劇行業競爭。」有券商分析師此前對《每日經濟新聞》記者表示，雖然加入者漸多會增加銀行業的競爭壓力，但是民營銀行的特色發展也能給各家銀行帶來發展空間。

　　以首批成立的5家民營銀行為例。根據銀監會的數據，截至2016年6月末，5家民營銀行資產總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%、「民營銀行基本能按照初始設定的特色經營模式持續推進。首批試點的5家民營銀行資產總額已突破1000億元，業務發展較為穩健，錯位競爭優勢逐漸顯現。」尚福林在2016年城商行年會上的講話中提到。

　　首批設立的5家民營銀行在成立之初的定位就有所差異，而在此後的發展過程中，也是根據自身的和優勢發展，目前來看均取得了不錯的成績。

　　以微眾銀行為例，該銀行定位是「個存小貸」，不做線下、沒有網點的純線上銀行。藉助股東的網際網路背景，微眾銀行的多款產品均取得了不錯的成績。

　　微眾銀行主要的貸款產品「微粒貸」利用大數據風控，面向小額信貸市場，採用快速放貸、隨借隨還的方式，取得了不錯的成績。今年年中的數據顯示，自去年5月正式運營以來其個人客戶數已超600萬，推出的微粒貸主動授信用戶達到3000萬，累計發放貸款超過200億元，管理客戶資產超過200億元。

　　微眾銀行的主要思維是平台戰略，即作為客戶的連結者。比如微眾銀行重視同業合作，放貸中的大部分資金來自於合作銀行，根據微眾銀行此前提供的數據，現在每日新發放的「微粒貸」貸款中，80%的貸款資金都是由合作銀行提供。近期，微眾銀行還在嘗試科技輸出。

　　「民營銀行的發展就是要不斷探索，如果只是走原來的銀行發展的道路，可能會比較難成功，要結合自身的優勢來做。」一位華南地區銀行人士對記者表示，結合自身特色，民營銀行應該會有自己的發展空間。

　　目前看，民營銀行基本能按照初始設定的特色經營模式持續推進，首批試點的5家民營銀行業務發展較為穩健，錯位競爭優勢逐漸顯現。