銀行卡支付低買高賣賺差價 套現有風險需警惕

　　近年來，隨著虛擬消費銀行卡活動日益增多，信用卡非法套現已經從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上檯面，套現工具也不再是局限於POS機等基礎刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進行信用卡套現。近日，記者發現一些投機客利用銀行卡在線支付活動漏洞套利，月收入竟高達上萬元。小編在此告誡大家，要警惕套現風險。

　  近日，一則中國銀行的活動告示引起了許多人的注意——「2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶在銀聯在線商戶，使用銀聯在線支付刷卡消費，單筆交易滿100元立減30元，單筆優惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優惠。先到先得，送完為止」。可以享受該活動的卡種大概有6種，均為借記卡。

　　有投資客就利用這種銀行活動進行套利。一名投機客稱：「利用一些容易流通的購買物，如禮品卡，進行套利的收益非常可觀。」

　　記者了解到，目前，銀聯在線支付7折，相當於100塊錢白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉手中大概回收價在9.7折至9.8折，也就是說，只要能夠享受到銀行的優惠，一筆支付就可以套現賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會非常可觀。

　　另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費，如果是首張卡，可以申請免除年費。一位專職的投機客表示，只需要在每晚12點守在電腦前，在京東正常購買E卡，銀行頁面會自動減掉30元，付款成功後，拿到實體卡再進行套現即可。而一張卡一月只能享受3次的優惠也可以破解，秘訣就在於更改手機號。銀行卡默認的是手機號一月限制使用3次，只需要在銀行櫃檯辦理手機號變更，就可以實現一張卡多次購買E卡套現。而在購買E卡的過程中，也要手快，大約1分鐘時間，4000個名額就會被用完。

　　銀行分析人士指出：「未來帳戶監管只會越來越嚴格，此前，對於客戶信息，銀行每年會通過央行進行徵信檢查一次，如果看到客戶在多家銀行開信用卡，且負債較多，就會主動降低客戶的授信額度，而未來在徵信檢查費用降低的情況下，銀行主動開展徵信檢查的頻率會適當增加。」

　　警惕套現風險

　　信用卡套現，是指持卡人不是通過正常合法手續（ATM或櫃檯）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。無論是對持卡人還是銀行來說，信用卡套現都存在巨大的風險。

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者採訪時表示：「以不真實的交易為基礎進行套利的現象如果普遍蔓延開來，銀行不能及時收款的數額將會增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會被削弱，銀行本身的安全性會受到威脅，進而給整個金融系統帶來不利的影響。」

　　央行最新的支付體系運行總體情況報告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規模持續增長。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環比增長13.93%，占信用卡應償信貸餘額的1.32%，占比較第二季度末增長0.11個百分點。

　　中國社科院中小銀行研究基地研究員遊春告訴《國際金融報》記者：「信用卡本身設計的用途是消費而不是套現。對持卡人來說，利用信用卡套現很容易陷入信用卡債務的黑洞。對銀行來說，一旦資金的流動性出現問題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞帳。而且這種行為本身也是破壞市場的金融監管秩序和市場經營的行為。」

　　據了解，除了以上講到的信用卡套現方式外，信用卡投機客利用免息期進行套現理財的方式還有很多。投機者大多用自己的POS機進行資金的套現，投資標的多為短期P2P理財或者京東小金庫一類流動性較高的產品。以一人持有10張信用卡、一張2萬元額度進行計算，20萬元的理財資金收益也能有千餘元。更為嚴重的是，部分套現資金被用於投資股市，這顯然加大了資金風險。

　　「對一些利用免息期進行套現理財的持卡人來說，信用卡套現的風險尤為顯著。」復旦大學金融研究中心主任孫立堅對《國際金融報》記者說，「利用信用卡套現理財有期限不匹配的風險。套現的錢是短期要求償還的債務，是用來暫時解決流動性不足的問題。假如進行一些高風險投資，如今天買明天賣的短期股票市場投資，運氣不好就容易被套牢，造成回流資金鍊斷裂。

　　孫立堅進一步指出：「利用信用卡套現理財隱含風險不匹配的問題。對於個人來講，用於消費的錢被用於高風險的投資會帶來資源錯配的問題。但從整個宏觀的角度來說，信用卡套現投資會給國家的宏觀調控帶來負面影響非常大。首先，銀行放出的消費信貸的數據有嚴重的水分，掛羊頭賣狗肉，消費的信貸被用來做理財的投資。本以為消費信貸反映出的是消費帶動中國經濟的增長，但沒想到錢被用來做金融投資。此外，國家宏觀貨幣的總量認為不會造成太大的金融資產泡沫的問題，但沒想到它低估金融市場而高估了實體經濟的消費能力，這對宏觀經濟的判斷帶來巨大的麻煩。」

　　不過，奚君羊和遊春都認為，從宏觀層面來說，由於信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個宏觀經濟的總量相比，數量還是相對較小，信用卡套現的影響屬於局部性的影響，還不至於造成對整個宏觀性的影響。更多信用卡行業信息請查閱《2016-2021年中國中國銀行信用卡產業運行態勢及投資戰略研究報告》。