專家指出，海量的消費數據用於信用觀測在國內尚屬首次，這背後是大數據的價值在發揮作用。

　　國慶長假，是人們一年一度的消費高峰，也是各路電商擴充市場規模的重要節點。今年國慶，剛剛上市不久的京東商城除了繼續其常規動作——大幅促銷之外，還對其新推出的旅遊線路進行「爆款」大促。

　　不過，更為值得一提的是，為了讓人們，尤其是學生們面對目不暇給的促銷，「有錢」購買，京東金融還在節前不失時機地推出了第二款「白條」產品——校園白條，以方便學生族賒帳消費。

　　名校大學生熱衷打白條

　　據京東方面介紹，校園白條正在國內重點高校做試點，向在校學生提供先消費後付款的信用服務，學生憑藉學生證、身份證及借記卡，在京東金融APP上就可在線申請開通。

　　事實上，京東把第二款白條產品瞄準「學生族」自有道理。來自京東的數據顯示，在學生白條用戶中，使用分期方式的占比達到了 40%，平均客單價比其它白條用戶高出20%。而在全部學生白條用戶中，又以清華、北大、復旦、武大、浙大等知名高校的學生占比最高。

　　「網購已經成為80後、90後生活的一部分，他們對生活有更高的要求，比任何時候都願意去消費。因為對未來更有信心，同時渴望認同和被信任」，京東消費金融業務高級總監許凌指出。

　　許凌表示，除了面向學生之外，白條還將會向垂直類領域，如汽車、旅遊、家居裝修等拓展。針對不同用戶的需求，推出相應的產品。此外，對京東大客戶也將推出「金采計劃」，解決客戶採購資金的燃眉之急，「很多企業購買辦公電腦等大量採購，也可以打白條，這是京東將推出的戰略性產品。」

　　中國電子商務研究中心助理分析師錢海利指出：「學生作為網購大軍中一員，經常會因為經濟能力有限無法產生更多消費，校園白條為學生提供了資金服務，而且學生一般不會購買高價格的產品，這為校園白條的推行減少了不小風險。縱觀各大高校，中國學生的數量和未來蘊藏的消費潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運營資金獲得了大量用戶。」

　　艾瑞總裁阮京文則認為：「伴隨著消費群體越來越年輕化、消費觀念的改變和消費習慣的升級，未來5年-10 年的消費金融領域，將會是網際網路企業挖掘新業務的寶藏。」

　　消費金融大大催生購買力

　　今年2月份，京東金融推出其第一款面向個人用戶的信用支付產品——京東白條，用戶可通過京東白條購買京東產品，並以分期形式進行還款，最高可獲得1.5萬元授信額度，產品服務費低於同等的銀行產品。

　　來自京東金融的數據顯示，京東白條上線半年時間，大大促進了京東商城銷售額的增長，用戶使用白條後月訂單數量增長了33%，月消費金額增長了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務，使用分期付款的客單價比非白條用戶的客單價高出了50%。如今，京東白條已成為部分用戶生活的一部分，消費頻率超過10次以上的用戶數占比為15.5%。每月打「白條」次數最高的用戶達到了81次。經濟最發達的地區，華北、華東、華南地區的白條用戶占比達77.5%。

　　在業界人士看來，作為一家民營企業，敢於靠「賒帳」的方式促進銷售，關鍵在於背後的數據支撐。「授信在中國歷來都是老大難問題，但在京東這裡，授信方式和標準有了新突破。京東十餘年的消費數據恰好為授信提供了支撐。用戶在京東的購物記錄、支付記錄、評價記錄等都決定了該用戶能否拿到白條及額度，海量的消費數據用以信用觀測在國內尚屬首次，這背後是大數據的價值在發揮作用」，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出。

　　數據顯示，目前國內銀行發放的貸款中，有82%都是貸給企業，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。

　　對此，郭田勇認為：「網際網路金融的核心競爭力在於藉助對大數據的挖掘與分析，降低信息不對稱、減少交易成本，進而提升資源配置效率並促進經濟增長，代表著未來金融的發展方向。中國網際網路金融領域近來湧現出不少產品，一定程度上豐富了金融市場，不過能夠直接針對買方、針對消費環節進而實現消費金融線上化的產品屈指可數。從這個角度來看，京東白條相對於其它網際網路金融產品，無疑具有獨特性和創新性，一方面加深了網際網路金融的內涵，有助於提升網際網路購物體驗、完善網際網路金融服務內容；另一方面，從更深層次來看，也為中國消費金融的發展提供了新的思路。」

　　繼今年2月份，京東推出網際網路金融行業首款信用支付產品京東白條後，7月份，天貓也推出類似產品「天貓分期」。9月份,百度與中影股份等機構推出了國內首個電影大眾消費平台「百發有戲」。艾瑞預計，在更多市場主體參與下，2014年中國網際網路消費金融交易規模將突破160億元，增速超過170%。2017年，整體市場將突破1000億元，未來三年複合增長率達到94%。