3月份，發改委、央行就完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關事項發布通知，從總體上較大幅度降低收費水平。調整後的刷卡手續費政策將於2016年9月6日起正式實施。再過幾天，我國銀行卡刷卡手續費將迎來正式下調的重要時點。

　　取消商戶行業分類定價

　　即將正式執行的《通知》，在政策上有哪些變化？首先，降低了發卡行服務費費率水平。發卡機構收取的發卡行服務費，由以往「區分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡執行相同費率」，改為「不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，並對借記卡、貸記卡差別計費」。

　　其次，降低網絡服務費費率水平。網絡服務費由「區分商戶類別實行政府定價」，改為「不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理」，由銀行卡清算機構分別向收單、發卡機構計收。

　　再次，對借記卡發卡行服務費、網絡服務費實行單筆封頂措施。

　　第四，對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費優惠措施。對非盈利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免；與日常生活關係較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩定的原則，在兩年過渡期內實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠。

　　最後，對競爭較為充分的收單環節服務費，由政府指導價改為實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。

　　總的來看，此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制，涉及調整政府定價管理的範圍、方式，取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容。

　　刷卡手續費定價更為市場化

　　中國政法大學教授王衛國表示，《通知》對我國銀行卡刷卡手續費作出了重要調整，由政府定價改變為政府指導價，意味著銀行卡刷卡手續費定價較之以往更為市場化。

　　王衛國表示，此次調整後，信用卡所產生的手續費高於借記卡，可能會導致商戶傾向於選擇借記卡。即使新規可能給信用卡的使用帶來一些抑制作用，也可以避免信用卡濫用或惡意透支。

　　除了大幅降低費率以及收單環節的市場化之外，新規採取了國際上比較主流的費率上限管理方式。就此，中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤認為，這在一定程度上意味著政府把重點放在防止市場優勢的濫用上，而不是取代市場決定價格。

　　楊濤認為，從效率角度來講，理論界更主流的觀點是贊同市場定價。能否實行有效的差別定價，在很大程度上取決於能否對市場進行有效區分，現實中出現的 「套碼」等亂象，根源就是區分市場和防止逃離的成本過高。新規主要消除了市場矛盾，防止「套碼」、「套利」等亂象出現，取消潛在的價格歧視，這有利於未來銀行卡產業遵循平台經濟理論，走向參與方共贏發展的模式。

　　而關於借貸分離，楊濤認為，對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費作出不同的政策安排，充分考慮了兩類銀行卡交易成本構成、業務風險特徵等方面存在差異，有利於調動商業銀行推廣信用卡的積極性，拓展信用消費業務。「總之，新規的實施向市場化邁進了一大步。」楊濤表示。

　　價改有助於銀行卡產業更快速發展

　　很顯然，這次價改對收單市場的費率進行調整，必然會在發卡市場產生積極效果，即通過鼓勵商戶接受刷卡消費來推動銀行卡的進一步普及。可以預期，在這次價改政策實施後，銀行卡支付清算產業將會加快發展。

　　新規使各類商戶每年少交可觀刷卡費的利好背後，是短時間內銀行中間業務收入的減少，對此銀行該如何調整思路，尋找中間業務新的增長點？就此，西南財經大學教授張寬海表示：「在新規下，要提升市場服務意識，並倡導服務無止境的理念，市場參與者才能提高自身效益、獲得利潤。」

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，對商業銀行而言，簡單地看，刷卡手續費短期內可能會有所下降。但從中期和長遠看，對銀行應該也是一種利好，因為隨著商戶負擔的減輕和用卡環境的改善，選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加，願意使用銀行卡進行消費支付的持卡人將會增多，刷卡消費的交易金額將得到提升。新規設定了兩年的過渡期，在過渡期內刷卡費率將保持總體穩定。所以，儘管刷卡手續費費率下調較多，但交易金額將得到提升，總體上不會導致手續費過多下降。

　　當然，未來仍存在可以繼續優化的空間。就此，楊濤表示，首先，在定價過程中，給予卡組織更多的靈活性，尤其面對國際化背景下的全新競爭格局，需要進一步培育國內卡組織應對市場的能力。其次，可以根據商戶交易規模進行梯次定價，制定商戶在不同的交易規模階段相對應的價格策略。再次，要進一步探討如何更好地協調各方的利益關係，做好對政策的「後評價」。這些「後評價」提供給政府決策參考，讓公眾充分了解信息，從而避免各種誤讀和不解。

　　加強預期管理 促進產業可持續發展

　　記者在採訪中了解到，新規允許收單機構根據商戶的情況，在政府規定的價格額度內自主定價。只要雙方協商一致，可以作出靈活安排。如收單機構可根據商戶的交易量確定商戶的費率，對交易量大的適當優惠。這些措施不僅豐富了服務品類，也便捷了商戶。給收單機構更大的定價空間，可以鼓勵它們更好地拓展商戶，提供差異化服務和提升服務品質，讓收單市場擺脫爭相「套碼」盈利的混亂局面。

　　一方面，新規下調了發卡行服務費及清算機構網絡服務費的費率水平，有利於進一步降低商戶經營成本，擴大消費；另一方面，銀行卡經營機構開展業務時要承擔一定的經營成本。因此，刷卡費率需要維持在適當的水平，才能既有利於促進消費，又有利於促進銀行卡經營機構進一步提高服務水平，從而促進我國銀行卡產業持續健康發展。

　　《我愛卡》主編董崢認為，從國外銀行卡刷卡費率的數據來對比，我國銀行卡產業歷來比國際上的收費要低很多，商業要有原則，任何商業行為要有成本覆蓋，否則就難以實現可持續發展。

　　「事實上，預期管理非常重要。對於費率，要對市場進行合理的預期管理。」董希淼表示，如果「價改就是一定要降，下一步的趨勢肯定是降費率」這種不準確的預期效應發散出去，對價改的推進是不利的。我國銀行卡刷卡手續費本來就不高，在這種情況下，大幅度下調刷卡手續費，體現了金融服務實體經濟的政策導向，也是金融業支持供給側結構性改革、踐行普惠金融的具體體現。值得注意的是，我國銀行卡刷卡費率較低，費率下降空間並不大，應該向市場傳遞正確的預期。無論是商戶還是收單機構，在心理預期的建設下，將會更快地適應和理解價改。

　　這是銀聯和銀行卡產業各方為了進一步降低商戶經營成本，改善商戶經營環境，擴大消費，促進商貿流通而作出努力，而行業「套碼」、「套利」的漏洞或將因此消失，銀行卡市場將更加規範發展。更多相關行業資訊請查閱由中國報告大廳發布的《2016-2021年中國銀行卡業務行業發展分析及投資潛力研究報告》。