2015年我国银行卡业务市场化分析

央行支付司副司长樊爽文表示，银行卡业务定价市场化是方向，将尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制，实行统一标准;统一传统银行卡收单、新兴网银收单的收费标准，防止产生新的套利空间。

5月21日，《中国支付清算行业运行报告(2015)》发布会上，央行支付司副司长樊爽文表示，银行卡业务定价市场化是方向，将尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制，实行统一标准;统一传统银行卡收单、新兴网银收单的收费标准，防止产生新的套利空间。这意味着，将结束线上线下支付手续费的价格双轨制。

4月22日，国务院正式发布了《关于实施银行卡清算机构准入的决定》，并在6月1号正式实施。

“2015年6月1日银行卡清算机构的放开，也就标志着银行卡清算市场已经步入了市场化的阶段。至此，银行卡市场化取得了实质性突破。” 樊爽文表示，“定价市场化是下一步发展的方向，但是具体怎样逐步落实，是一步到位，还是分步骤实施，还将进一步研究”。

樊爽文表示，从实际操作角度来看，造成收单市场存在问题的原因有三方面：收单机构主体增加，定价体系存在问题，银行卡收单的外包服务管理欠缺。

据《2015-2020年中国银行卡行业竞争格局及发展前景预测报告》表示，规范银行卡收单业务，维护市场的正常秩序要注意加强外包管理。一方面，收单机构应该严格履行义务、明确收单责任，杜绝因为外包而发生责任转移的现象，银行卡清算机构应该对其入网机构进行必要的外包管理培训或监督，以约束外包机构合规经营。另一方面，行业自律组织应该充分发挥作用，制定外包服务规范，实行外包服务商评级制度，从根源上改善收单市场服务质量。

2005年至2010年五年期间，人民银行对于清算系统集中建设。2005-2007年，大额实施支付系统，小额批量支付系统以及全国支票影像系统分别在全国完成推广。2010年，网上支付跨行支付成功上线，第三方支付机构的出现，推动零售行业的快速发展，各类城市商业银行，网络银行等银行机构数量有大幅增长，各类创新业务如雨后春笋的出现，也考验着我国的清算服务。

“下一步，因为清算市场优化市场布局，形成包含清算业务界定，市场准入等完整的市场管理体系，加强清算市场的规范管理，以支持日益广泛和多样的创新支付服务。” 中国支付清算协会秘书长蔡洪波介绍，针对当前零售支付发展的趋势，还将重点加强对零售支付和新兴支付业务清算系统的建设和完善，形成更加多元化和市场化的清算服务提供商，形成更加高效、灵活支付业务的环境。”

2010年，根据央行公布的《非金融机构支付服务管理办法》，银行卡收单的管制放开，银行卡收单市场进入市场化阶段。截至目前，我国共有62家专门从事银行卡收单的支付机构和117家网络支付机构。但目前，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。

银行卡刷卡定价一直是这几年的热点，适当下调部分刷卡标准等体现了金融业对流通领域的支持。随着市场发展现行定价机制中一些突出的问题，借贷记卡等统筹问题也凸显出来。

收单市场快速发展的同时，也暴露出很多问题，比如商户拓展和商户管理不到位、违规套用商户编码、外包管理薄弱等，损害发卡机构、持卡人和市场的利益。银行卡收费定价机制改革迫在眉睫。

对此，蔡洪波认为，对银行卡刷卡手续费进行综合性改革。从长远看，要推动银行卡刷卡手续费定价的市场化，发挥价格杠杆在市场优化配置中的核心作用。现阶段由于市场发展还不完善，产业各方处于不同的发展阶段，要坚持政府指导下，和市场定价相结合，保持市场的稳定发展，刷卡定价应综合考虑综合收益，以此来合理确定价格水平。此外，关于线上线下业务，如何定价的问题，要及时关注线上线下业务发展的趋势和存在的一些问题，逐步完善全业务定价体系。

蔡洪波称，银行卡收费定价的市场化改革，要充分发挥价格杠杆在市场优化配置中的核心作用，坚持政府指导下的市场化定价，以及成本定价相统筹，逐步完善线上线下的全业务定价体系。