POS机“套码”现象严重 消费者利益受损

　　继今年5月份，国家发改委就《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见》，以及8月份，央行下发各银行、银联和第三方支付机构《中国支付清算协会的征求意见函》后，虽然目前没有最终定稿，但是从降低刷卡手续费、取消行业分类，借贷分离等方向的改进，还是看到了监管部门消除套码等现象的决心。

　　POS机“套码”现象严重

　　银联统计数据显示，2014年，商户名称不规范的商户高达160万户，同时伴有套用MCC或特殊计费等违规行为。实际上，由于统计上的难度，违规商户的数量可能更多，特别是在餐饮服务行业，由于餐娱类刷卡手续费过高的原因，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息不符的问题尤为突出。

　　《证券日报》记者在北京市朝阳区某餐厅用餐时注意到，该餐厅并不支持刷卡消费，当餐厅老板确认本报记者确实没有带现金时，提议到隔壁商户刷卡。隔壁商户也是一家小饭店，但刷卡后签购单上却显示“某某超市”，面对记者的质疑，该餐厅老板解释说：“我们店里的POS还没有批下来，为了方便借了一个。”

　　就目前而言，这样的情况还是很多见。不仅一些商户为了降低刷卡手续费成本，与收单机构人员“里应外合”，使用与自身业务不对应的商户类别，比如餐馆假借超市的POS机。同时，不同商户之间，随意借用POS机的现象也是尤为严重。

　　一位小饭店的老板对《证券日报》记者诉苦称：“刷卡手续费对于我们来说都是从利润里面挤出来的，现在刷卡的客人越来越多，拦着不让会影响生意，所以才办了别的类别的POS机。”

　　商家与代理商“双赢”？

　　《证券日报》记者打开百度，输入“POS机购买”，搜索出的结果有十几万条之多，其中关键信息为“套码”的更是占到一半以上。

　　本报记者随机联系了一家专门提供POS机的第三方机构代理商，称自己开了一家餐馆，想购买一台POS机。在询问刷卡手续费时，对方工作人员告诉记者，可以按照0.5%的费率安装。

　　在被问及为什么餐馆可以安装一般类的POS机时，工作人员说：“我们其实是将刷卡费为0.38%的民生类POS机拿给餐馆安装，收取一般类商户的手续费，一般类的刷卡手续费是0.5%，中间的差价是我们的提成。”

　　对此，《证券日报》记者算了一笔账，如果某餐厅刷卡的月营业额为10万元，那么，正规商家则需要缴纳1250元的手续费，而如果购买了该代理商的POS机，那么手续费则变为500元，其中有120元还进了所谓代理商的口袋。

　　有业内人士透露，这样的“双赢”几乎是公开的秘密。而代理商给出的0.5%的手续费根据商家的营业额的多少还有议价的空间。

　　消费者利益受损

　　“套码行为”让商户和第三方机构获得了一笔“不义之财”，却直接损害了消费者的利益。首先，违规发放的POS机，由于影响银行对持卡人消费行为真实性的判断，一旦与商户发生纠纷，持卡人的资金得不到保障。另外，按照现行各家银行信用卡的积分规则，在餐饮行业消费往往能获得更多的积分，而商家的“套码”行为，使得消费者无法获得应得的刷卡积分。同时，违规发放的POS机，如果是经过不法分子改装，消费者的信息也有可能遭到泄露。而对于发卡银行来说，则是损失了部分应得的刷卡手续费。

　　很多消费者在遇到违规“套码”的商家时，觉得自己钱财没有损失，通常都是不了了之。不过，银行人士也提醒消费者，一些出现频繁的较大额“超市购物”行为，会被信用卡中心认定为有套现嫌疑。虽然几率很小，但还是可能影响个人信用记录。

　　新规或取消行业分类

　　今年8月份，央行向各银行、银联和第三方支付机构下发了《中国支付清算协会的征求意见函》。该意见函提出，针对市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，降低费率水平。

　　虽然该新规并未有具体执行时间，但是不少业内人士预计年底将会落地。取消商户行业分类，最受益的应该是餐饮行业，尤其是小本经营的商家。不愿意安装POS机、不愿意给顾客刷卡的商户也可能会大大减少。并且，由于不同行业统一收费，屡禁不止的“套码”现象或将成为过去。更多相关行业资讯请查阅由中国报告大厅发布的POS机行业市场调查分析报告。