互联网理财产品时代快速发展 风险上升监管政策不断出台

　　理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

　　《2014-2020年中国银行理财产品行业竞争格局分析及投资可行性分析报告》显示，随着互联网理财时代的快速发展，人们不再局限于投资银行理财产品、股票、基金等传统理财产品，P2P网贷作为一枚的冉冉升起小鲜肉，以其低门槛，高收益，低风险的投资优势，一跃成为广大投资者的心头好，互联网理财因此进入新纪元。

　　2016年8与3日，中国互联网络信息中心发布了第38次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告中显示，截至2016年6月，中国购买互联网理财产品的网民规模已经达到1.01 亿，较2015年底增加用户1113万人，网民使用率为14.3%，较2015年增加1.3个百分点。看来随着央行多次下调存款利率和传统银行理财产品收益率的不断下降，互联网理财产品在未来将成为网民理财的首选。

　　其实和传统的理财相比，互联网理财产品的优势更加明显，以金蛋理财为例，首选金蛋理财可以为用户提供远超传统理财的高效率服务。除了可以直观的显示每日的收益之外，金蛋科技凭借雄厚的技术实力，可以为金蛋理财的用户逐条披露投资资金所匹配的债权，金蛋理财的用户可以在手机上的金蛋理财APP中查询详细的电子合同和交易记录，这种服务效率和服务质量是传统的理财无法对比的。

　　互联网理财风险分析

　　首先，是理财平台的风险，包括信息安全风险及操作风险。互联网技术对金融的渗透，使得互联网理财的信息安全风险凸显，尤其是与第三方支付相捆绑的互联网理财产品。信息安全风险主要包括两方面：一是系统性安全风险，即信息数据保密的安全性，直接影响平台的有序运行;二是技术选择风险，出于降低成本等考虑，互联网机构采用的技术解决方案往往存在不足，在互联网复杂的技术背景下，容易引发信息安全风险。

　　操作风险主要表现为理财交易网络环境的安全性，最为典型的是技术外包形成的操作风险。外包有助于降低企业运营成本，提高服务专业性，但同时也将一个业务流程分解为更多的服务链条，从而降低企业对外包部分项目的控制，增加操作风险。

　　其次，理财产品的风险，包括信用风险和最后贷款人风险。高收益率成为互联网理财产品博取眼球的宣传口号和吸引投资者进入的重要手段，但同时也隐含着互联网理财产品的信用风险。部分互联网理财宣传的的高收益率显然是不客观，即使短期内可以通过补贴的形式实现，但长期不具有可持续性。

　　互联网金融目前面临监管不够完善的格局，与银行理财产品相比，互联网理财缺乏央行提供的最后贷款人支持。虽然运营成本较低，但是一旦产品违约，理财用户要自行承担风险。

　　最后，是外部环境的风险。2016年，我国经济增速预计保持在6.7%左右，预计受实体经济不景气的影响，互联网理财行业的违约风险将会继续上升，随着国家监管政策的不断出台，互联网金融平台也在加速洗牌，未来其进入门槛会更高，只有拥有金融与技术创新能力的平台才能抢占先机，瓜分理财市场这块大蛋糕。