互联网保险成保险业新宠 网络保险准备迎接新技术风口

　　随着互联网金融的繁荣和网上购物的普及，国内的互联网保险行业正抓住一些黄金机会待价而沽。低渗透率与国内庞大的人口基数正在为该行业的初创企业创造强有力的市场机遇。保监会在2017年2月发布数据显示，2016年国内的互联网保险行业共实现签单保费2347亿元，相比之下，2011年的签单保费只有32亿元。此外，保险渗透率从2011年的0.22%增长到了7.58%。

　　网络保险成保险业新宠

　　法国保险企业正在瞄准针对网络攻击的新险种。据报告大厅小编了解，全球用于打击网络犯罪的花费已达4000亿美元。随着物联网、自动驾驶、机器人等技术的进一步发展，这一开销在未来五年可能达到2万亿，针对网络攻击的新险种市场潜力巨大。

2016-2021年互联网保险行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告表明，防卫网络攻击的概念虽然前卫，但这一领域在近期经历了爆发式的增长。法国再保险企业SCOR估算2016年网络保险保费销售达30亿美元，美国市场占90%。欧洲市场虽然位居第二，但保费销售仅有1.5-2亿美元，大大低于美国。

　　但市场预计即将于2018年5月生效的欧盟数据安全保护法规将极大刺激网络保险业市场增长。新的法案规定企业向监管机构和最终用户报告针对个人数据的网络攻击情况，企业在维护数据安全方面的过失可能面临相当于其全球营收4%的高额罚款。SCOR公司网络保险经理认为，美国的网络保险市场发展也是得益于2003年之后逐步实施的数据安全保护法，企业公布遭受网络攻击情况的做法也促使公众提高了对网络安全的警惕。

　　其他法国保险企业也纷纷推出了针对网络安全的保险业务。Generali将原有为大企业服务的网络安全保险推广至针对中小企业的数据安全险;安联集团则将该类服务打包进财产损失险作为可选保险项目，计划在近期投放市场。安盛保险自2014年底推出网络安全险，但截至目前购买该险种的企业客户不到300家。安盛火险、事故和其他险种业务经理认为，目前中小企业网络安全险投保率不到1%，仍有很大的发展空间。

　　业内人士分析认为，随着数字化技术在不同产业的逐步普及和应用，网络安全险在经历爆炸式发展后将成为绝大多数保险公司的支柱产业。为此，再保险业也应着手进行相应调整，以应对更加复杂的网络攻击和网络保险发展趋势。

　　互联网保险准备迎接新技术风口

　　通过以上分析，可以发现互联网保险的阴晴受渠道更迭影响明显，这似乎与其发展的理想状态相距甚远。

　　对此，一方面，“不能因为出现上述情况否定互联网保险发展。互联网保险发展任重道远，发展初级阶段必然如此，只有市场规模达到一定程度，资本才会源源不断涌入，然后产生不去考虑投入产出比的技术创新。”某财产保险公司战略部门人士对21世纪经济报道记者坦言。

　　另一方面，也时刻提醒着互联网保险发展必须循序一定之规，不能因为眼前的苟且，而忘记诗和远方。合众财险总裁施辉在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“互联网保险应该是一种全面、完整的概念和模式。从基本的思维模式、理念观念，到销售、运营、客服、理赔等各个环节。理念的核心是真正体现用户至上;模式的本质是如何在技术、数据驱动下实现成本、效率最优;模式的核心是细分市场、客户。”

　　聚焦到具体的发力点，包括车联网、云计算、区块链和人工智能等。安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖举例对21世纪经济报道记者说道，“运用互联网技术可以创新保险产品，如UBI车险，以及对糖尿病、高血压等慢性病进行移动健康管理的保险产品等。”

　　事实上，不少保险公司在上述领域已有尝试，如人保财险、平安财险等在为UBI车险储备数据;阿里云、腾讯云等已与多家保险公司进行战略合作，搭建专有云平台;阳光保险发布基于区块链理念的新型微信保险卡单;泰康集团推出基于区块链技术的积分管理平台等。

　　人保财险执行副总裁、执行董事王和对记者表示，“互联网保险商业模式的核心价值在于提高效率，创造可能，同时，它将弱化对保险中介的依赖，建立基于互联网的直达客户模式。此外，区块链技术的利用，为创建基于“后信任”模式的虚拟风险池提供了可能，从而实现更加自主、便捷和高效地管理风险，利用智能合约实现自动执行，还可以根据实际情况，实现动态调整，确保风险暴露的有效和动态的匹配与覆盖。”

　　当然，这些新技术尚存一些亟待解决的问题。例如，UBI车险依然存在缺乏前装市场、核心计算模型、统一标准等问题，并且暂时难以实现从车因子向从人因子转变等;区块链去中心化的设计和理念过于理想化，目前难以规模运用，以及加密机制采用私钥唯一验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求等。

　　此外，人工智能不得不提。人工智能在金融保险上的功能，体现为智能投顾、征信、风控、金融搜索引擎、身份验证、智能客服等功能。目前，已有日本富国生命保险等保险公司相继引入人工智能系统，用于收集保险理赔信息、确定保险理赔金额。

　　值得注意的是，3月11日，科技部部长万钢在全国两会“部长发布会”上表示，科技部正在论证人工智能领域“科技创新2030重大项目”的编制工作，并且正在起草中国人工智能创新发展规划，中央财政将为此设立专项。

　　整体而言，华泰人寿董事长李存强称，互联网保险的核心还是“保险”，互联网是技术和手段。“应该以客户需求为导向，以包括移动互联网，智能技术，大数据，云计算等新技术在内的数字技术和算法革命为手段，真正解决客户的痛点，改善客户体验;将以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实施全流程改造，实现从劳动力密集型经营向人才密集型或新技术密集型经营模式转型，这将是一次结构型转型，对公司的经营和发展有可能是颠覆性的。”